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お金に関して【マイホーム予算の考え方】FPに相談！奈良の注文住宅。実質マイナス金利って？

「マイホームへの憧れはあるけれど、大きな買い物だけにお金のことが不安…」

そんな悩みを持つご家族は多いはず。初めてのことが目白押しの家づくりを安心して進めるためには、自分たちに合った「無理のない資金計画」が大切です。

なかでも計画が難しいのは「住宅ローンの組み方」ではないでしょうか？

安心して買える予算を把握することはもちろん、将来の支出計画も不可欠。

「金利のタイプにはどんなものがある？」

「実質マイナス金利ってよく聞くけど、何なのか分からない」

今回は、そんな住宅ローンの「金利」に関する疑問についてお話しします。金利の基礎知識や特徴などを知り、効率よく家づくりを進めていきましょう。

ライフステージを見据えて選ぶ、金利のタイプ

住宅ローンの金利タイプには、「変動金利型」「全期間固定金利型」「固定金利期間選択型」という3つのタイプがあります。どのような金利タイプがご家族に合っているか考えてみましょう。

これからお子さまの養育費や学費がかかるというご家族は、金利変動によって返済額が増えることは避けたいところ。返済計画が立てやすい「固定金利型」を選び、毎月の出費を安定させると安心です。

お金がかかりやすい高校生・大学生などの時期を終えるまで、10年、15年と一定期間で金利を固定できる「固定金利期間選択型」も検討してみましょう。

夫婦共働きで収入に余裕がある場合や、お子さまが成人して支出のピークを過ぎたご家庭などは、「変動金利型」を選ぶのも選択肢のひとつ。市場が低金利であれば毎月の返済額が抑えられます。

現在の家計状況はもちろん、お子さまの出産予定や進学、ご家族の収入増減など、ライフステージの変化を見据えて考えることが大切です。

「実質マイナス金利」って？住宅ローン減税との関係

住宅ローンを決めるときによく耳にする「実質マイナス金利」という言葉。

「金利がマイナスになることなんてあるの？」と驚いてしまうかと思いますが、このマイナス金利を上手く活用することで、金利0％、もしくはマイナス金利で住宅ローンを借りられるかもしれません。

近年、住宅ローンの金利は大きく低下しています。固定型金利タイプでも1％、変動型金利タイプであれば0.5％を下回る住宅ローンも多く見られるようになりました。

関連ブログ: 知らないと損をする？住宅ローン手数料の「定額型」「定率型」の違いとは

では、なぜ金利がマイナスになるのでしょうか？

そのワケには、「住宅ローン減税」が関係しています。

住宅ローン減税とは、ローンを組んだときから10年間（消費税率10％が適用される住宅の購入した場合は13年間（※1）「年末のローン残高の1％」を所得税から減税できる制度のこと。つまり、期間限定でローンの1％分の控除を受けることができます。（※2）

現在は金利1％未満で借りられる住宅ローンが多くあるため、控除率が1％となれば、10年間あるいは13年間の金利が実質0％、もしくはマイナス金利になることに。

支払う利息よりも減税額の方が大きくなることもあり得るため、これからマイホームを購入したいというお客さまにとってはありがたい制度といえるのではないでしょうか。

（※1）令和元年10月1日～令和2年12月31日までに入居開始した場合

（※2）必ずしも全額還付されるわけではありません

住宅ローンに迷ったら。住まいのプロへの相談が近道

長期的な返済が必要な住宅ローンとなると、「自分たちだけでは決められない」というのも当然のこと。そこで、マルマインハウスでは、家計やご家族の状況に併せて資産計画をサポートする、FP（ファイナンシャルプランナー）との無料相談を実施しています。

住宅ローンの組み方から金利タイプの選び方など、ご家族のそれぞれのライフプランや条件をヒヤリングしながら、安心して家づくりができる借入可能額をシミュレーション。住宅ローンに関することはもちろん、希望するエリアや家の広さなどから、土地と家の購入にかかる予算配分もアドバイスいたします。

FPによる無料相談を受けたお客さまのなかには、

「自分たちだけでは認識できていなかった要望や課題に気付けた」

「予算に応じてどれくらいの家が建てられるのか、イメージできた」

「家族の要望や条件を整理する時間としても効率的だった」

という嬉しい声も。

効率よく資金計画を進めるために、自分たちが知りたいことを相談してみるのもひとつの手です。

ご家族の家計や状況に応じて、最適な資金計画をサポート

住宅ローンを組むときに大切なことは、自分たちが用意できる資金やローンの返済可能額、将来の支出計画など、家計の状況を具体的に把握すること。

マルマインハウスでは、豊富な知識と経験を活かし、住宅ローンなどの資金計画から設計相談に至るまで、建築プロセスをトータルサポートいたします。

どんな家づくりを叶えたいのか、予算やエリア、間取りなどの要望を一緒に整理しながら、ご家族に合った無理のない資金計画・スケジュールをご提案。各分野の専門のスタッフが、予算も希望も叶える、理想の家づくりお手伝いいたします。

「どんなローンがあるの？」「自己資金がなくても大丈夫？」など、小さな疑問や不安でも、一度お気軽にご相談くださいませ。FPによる「家づくり無料相談会」は、完全予約制にて随時実施しております。ぜひ、家づくりのきっかけに足をお運びください。なお、今後の開催予定につきましては、ホームページ内の「イベント情報」をご確認ください。