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お金に関して土地の購入時に利用できる「土地先行融資」とは？仕組みや注意点を解説

これから注文住宅を建てようとするとき、まずは土地の購入から準備を進める必要があります。マイホームを建てる方の多くは住宅ローンを利用されますが、住宅ローンは家を買う時に利用できるため「土地の購入に住宅ローンは使えるの？」と疑問を持つ方も多いのではないでしょうか。

また土地の購入にはまとまった資金が必要になるため、「自己資金だけでは購入するのが難しい…」と悩まれる方も少なくありません。そこで活用を検討したいのが「土地先行融資」です。

今回は、注文住宅を建てるときに知っておきたい土地先行融資について、その仕組みやメリット、注意点などを解説します。

土地先行融資とは

通常、家を購入する際、建物が完成してからでないと住宅ローンの融資は実行されません。ですが、土地を先に購入してから建物を建てるとき、建物の着工前には、土地代の支払いと所有権の移転登記を行う必要があります。

そうなると土地を購入することが困難になる、そんな人のために住宅ローンのなかには、建物が完成していない段階で、先行して融資を受けられる「土地先行融資」というものもあります。

土地先行融資は、住宅を建てるための土地であることを条件に、土地を取得する時点で融資を受けられる住宅ローンです。融資は「土地購入時」と「建物完成時」の2本立てで行われることとなり、先に土地購入費に対して融資が行われると、月々の返済が始まります。現在賃貸にお住まいの方は、家賃+ローン返済となり、月々の支払額が高くなるため注意が必要です。

その他の融資方法との違い

土地先行融資は、通常の「住宅ローン」と「つなぎ融資」とどのような違いがあるのでしょうか。

通常の「住宅ローン」との違い

通常の住宅ローンでは、土地・建物を担保として融資するという性質上、住宅の完成までは融資を受けられません。土地と建物の融資を一本化して住宅ローンを組む場合でも、建物が完成していない状態では融資を受けることはできないため、土地の購入費用や手付金は自己資金でまかなう必要があります。

これに対して、土地先行融資では、「土地の購入時」と「建物の完成時」の2回のタイミングで融資を受けられます。建物が完成していない状態でも融資を受けられるため、「自己資金だけで土地を購入するのが難しい」という場合にも注文住宅を建てられます。

金融機関によっては、土地先行融資を分割融資の1つとし、複数回分割できることもありますので、詳細は各金融機関でご確認ください。

なお、住宅ローンの選び方や分割融資についてはこちらで詳しく解説しています。

関連ブログ: 注文住宅を建てるための住宅ローンの選び方　金利タイプ・借入先土地購入のための住宅ローン「分割融資」とは？つなぎ融資との違いも解説

「つなぎ融資」との違い

つなぎ融資とは、住宅ローンの融資が実行されるまでの間、一時的に借入ができる融資のことです。土地の購入代金や着工金など、住宅が完成するまでに必要な資金については、つなぎ融資でまかなうことが可能です。

住宅完成までは利息のみの返済となりますが、住宅が完成して融資が実行されると、つなぎ融資として借入した資金は一括返済することになります。（利息についても住宅ローンの実行時に一括返済する場合があります。）

また、土地先行融資と比較して、つなぎ融資は利息が高くなりやすいことや、住宅ローン控除の対象とならないことには注意が必要です。（ただし、住宅ローンとして融資が実行されるタイミングでつなぎ融資で借り入れた分は返済されるため、結果として借り入れる住宅ローンが条件を満たしていれば住宅ローン控除の対象となります。）

つなぎ融資については、こちらの記事で詳しく解説しています。併せてご覧ください。